📚 【法律專欄】我有債務問題，名下的保險契約會被法院強制解約嗎？
【我有債務問題，名下的保險契約會被法院強制解約嗎？】
📣答案是「會」哦～
為什麼呢？有辦法避免嗎？

👨‍💼 債權人慣用追債的方式之一，便是向法院聲請「強制執行」，而強制執行可以執行的目標有很多，其中最常見的就是債務人的工作薪資、金融帳戶存款、、股票投資、名下的土地房子等不動產或名下的汽車動產等…

🎯但其實很多人不曉得～「保險契約」也可以被債權人聲請法院強制執行！

至於法院為什麼可以強制執行保單？保險契約被強制執行時又會如何？

🎯為什麼法院可以強制執行保單？
這是因為法院認為保險契約具有所謂的「保單價值」，要保人在壽險契約終止時，可以獲得一筆「解約金」(money)，或者可以利用保單向保險公司進行借款等，這些都屬於要保人所擁有的「財產權」。既是財產權，自然可以成為強制執行的目標。

🎯又最高法院於2022年12月9日以108年度台抗大字第897號民事裁定中有了統一見解：「執行法院於必要時，得核發執行命令終止債務人為要保人之人壽保險契約，命第三人保險公司償付解約金。」
🎯然而現今的商業保單中，大多是投保壽險契約才具有保單價值（解約金），其它如健康醫療險、傷害意外險等等，通常沒有解約金，相對的也就沒有被強制執行的價值。
又由於運用保單價值的權利屬於保單的要保人，所以代表保險契約是要保人的財產，若要保人並非債務人，則不必擔心保險契約被法院執行解約。

🎯法院如何強制執行保險契約？
債權人聲請強制執行債務人之財產，其最終目的都是為了滿足債權，也就是透過強制處分債務人的財產，獲得還款的目的，所以像不動產、保險契約這類財產，勢必要經過一道「換價程序」變成具體的「錢」才能被拿去還債。
而保險契約的換價方式，就是「終止保險契約」，所以法院於必要時可以執行命令終止以債務人為要保人的保單，並命令保險公司將該筆解約金償付給債權人。
🎯簡單說，即是法院可以利用法律的強制力，將債務人的保單解約，並拿解約後的解約金去還款。(money)

🎯但需注意的是～法院強制執行終止保險契約的行為，目前也是有限制條件的～
需要「債務人為要保人」以及被強制執行的保單為「人壽保險契約」這兩點基本前提。
🎯另外，立法院於114年6月3日三讀通過《保險法》部分條文修正案，全台123萬張保單強制執行解套。保險局指出，2023年1月1日至2024年12月31日被扣押的保單有123萬件，其中健康險及傷害險占7成約91萬件，保險法修正案通過後，7成的執行就會被撤銷，另有小額終老保單可在金管會公告後被免除強制執行，預計最快今年7月就可以上路。

🎯這次修法的另一重點是，明確保障基本保險保障的保單不得被扣押，明訂若債務人名下的壽險契約，包括健康險主約、傷害險主約、小額終老保險及年金險，其解約金總額未超過全國最高標準之每人每月1.2倍生活費的六個月金額，即不得列為強制執行標的。
以2025年度為例，今年全國最高標準是台北市的每人每月最低生活費標準24,455元，六個月為14萬6,730元，未達此金額的保單將不會被扣押強制執行。
🎯再者，司法院亦已在113年7月1日頒布相關執行原則，明定健康險與傷害險若為「附約」，不能被強制執行，小額終老保險也不能被強執，就此保障債務人之最低基本生活。

🎯若您遇上被強制解約保險契約的狀況，也不必太過驚慌！
因為根據前述最高院的裁定理由後段所示：「壽險契約，常見兼有保障要保人等及其家屬生活，安定社會之功能，執行法院於裁量是否行使終止權執行解約金債權時，仍應審慎為之，並宜先賦與債權人、債務人或利害關係人陳述意見之機會……。」
這意味著其中尚有許多空間可以討論，只要於收到強制執行裁定時不是放著消極不處理，適時的作出反應向法院提出異議，都有機會能避免保單被解約。

🎯事實上，面對強制執行，最根本的解決方式就是著手處理債務問題，如今處理債務的方法有很多，依據每個人狀況的不同，各自適合的理債機制也不同，若想了解更多相關內容，政諭隨時隨地幫您解惑！
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2025/06/11